Hogyan működik általában a kártyás tranzakciók elszámolása és hogyan lehet ezt ingyenessé tenni? Mit érdemes tudni a dinamikus devizaváltásról?
Jellemzően két fontos furcsasággal szembesülnek az utazók, amikor külföldön kártyával fizetnek, vagy készpénzt vesznek fel a forint alapú kártyájukkal.
Az egyik, hogy gyakran van némi eltérés a között az összeg között, amit a fizetéskor zárolnak, illetve a között, amit végül levon az elszámolás végén a szolgáltató. Általában utóbbi a magasabb. A másik, hogy a fizetésnél a POS-terminál, vagy készpénzfelvétnél az ATM is gyakran megkérdezi, hogy a helyi devizában, vagy forintban szeretnénk fizetni. Nagyon nem mindegy, mit választunk, 5-8 százalék is lehet a végül fizetett összegben a különbség. De hogy is működik ez az egész elszámolás és mit célszerű választani?
Amikor forint alapú kártyával devizában történik egy kártyás tranzakció, az elszámolás két lépcsős. A tranzakció pillanatában természetesen fedezetellenőrzés és jóváhagyás szükséges, csak akkor vásárolhatunk, ha van elég pénz a számlán. Amikor a tranzakciót jóváhagyta a rendszer, akkor az aktuális devizapiaci árfolyamon átszámolva zárolják a szükséges összeget a kártyához tartozó forint alapú bankszámlánkon. Aki üzenetet kap a bankjától, ebben a pillanatban még csak ezt a forintösszeget látja. De a végső elszámolás (könyvelés) egy-két munkanappal később történik, addig pedig nem csak a devizaárfolyamok változhatnak, de sok bank nem középárfolyamot alkalmaz ilyenkor. Az árfolyammozgásoktól függően lehet a végső összeg magasabb, vagy alacsonyabb annál, mint amit a fizetés/pénzfelvétel pillanatában láthattunk.
A magyar bankok jellemzően euróból indulva számolnak el. Tehát ha eurós volt maga a tranzakció, akkor ez az egy átváltás kell addig, amíg az ügyfél forintszámláján elszámolható a tranzakció. Ha más devizában fizettünk bárhol a világon, akkor azt előbb a kártyatársaságok (Visa, Mastercard) által megadott árfolyamon váltják euróra, majd következhet a már ismertetett euró-forint tranzakció.
Amikor a terminál, vagy a készpénzkiadó automata rákérdez, hogy milyen devizában szeretnénk fizetni, akkor egy kényelmi szolgáltatást akar nekünk eladni, amelynek amúgy dinamikus devizaváltás (dynamic currency conversion – DCC) a hivatalos neve. Aki ilyenkor a forintot választja, azonnal fix és végleges elszámolási árfolyamot kap, nem napokkal később tudja meg, hogy mennyi is lett a végül forintban fizetett összeg. Ezt a fix árfolyamot az elfogadó bank határozza meg és akár 5-7 százalékkal is eltérhet az aktuálistól. Az esetek túlnyomó többségében az ügyfél jobban jár (kevesebbet fizet), ha marad a hagyományos elszámolási rendnél, és a helyi pénznemben való fizetést választja. Nem véletlen, hogy a terminálok nem sietnek magát a DCC-árfolyamot az ügyfél elé tárni, mert az sokszor riasztó lehet (például 380-as euróárfolyamál akár 400 körül). Sőt, az is előfordul, hogy a jól ismert forint/euró árfolyam helyett inkább euró/forintot jeleznek ki (380-as euró/forintnál ez 0,00263158, ami teljesen semmitmondó a felhasználók 99,99 százalékának.)
De az eddig leírtak leginkább akkor merülnek fel, ha utazásaink során forint alapú kártyát, számlát használunk. Eurós devizaszámla használata esetén természetesen semmilyen átváltási mizéria nem ér minket, ha eurós országban kalandozunk. Ha más devizában fizetünk, akkor se futjuk a forintszámlák esetében nagyobb költséget jelentő euró-forint átváltást, hiszen ilyenkor csak a harmadik devizáról történik váltás euróra.
Az elmúlt időszakban a magyar bankok több új, nagyon kedvező devizaszámla-konstrukcióval rukkoltak elő. Ahogy azzal már korábbi cikkeinkben is foglalkoztunk, a Gránit Bank a fintech cégek ajánlataival versenyezve havi 550 ezer forintig hétköznap banki munkaidőben valós piaci középárfolyamon váltja a forintot euróra – vagy dollárra, svájci frankra, angol fontra, attól függően, hogy milyen devizaszámát nyitunk. Számos esetben Gránit-kártyával tarthatjuk a legalacsonyabban a fizetésekhez kapcsolódó költségeinket külföldi utazásaink során, ha a helyi devizát, vagy éppen a kevesebb átváltást vesszük alapul.
(X)
